Imprumutul pentru masina, o afare buna sau proasta ? Options

[James Kilowatt]

btw, sa te imprumuti pentru o masina mi se pare o idee cel putin la fel de proasta ca si cumpararea unui SUV pentru mers la supermarket.
Evident, nu e vorba aici de cei care folosesc masina ca mijloc de productie, si nici de imprumutat sume mici de genul a 10% din valoarea masinii, pe care ii dai inapoi in maxim cateva luni. Eu ma refer la credite din alea hardcore.

This post has been edited by James Kilowatt: Oct 5 2011, 10:13 AM

[AlexTM]

I am sorry, dar la noi marea majoritate a masinilor sunt luate cu imprumuturi (leasing in principal).
Nu e si cazul meu (eu prefer un SH bun si cu banii jos) insa la modul general, pentru o masina noua, asta e, n-avem bani cash deodata.

[solmar]

Cand spun imprumut ma gandesc la sume rezonabile, nu sa cumperi masina fara un ban in buzunar si sa te amanetezi cu totul. Cel putin asa traduc eu "cat te tine punga". In procente rezonabil ar fi 10-15% din valoarea masinii. Hai maxim 20%.

Cand am cumparat apartamentul (acum peste 10 ani, cand preturile nu erau exorbitante) m-am imprumutat de la un prieten cca 30% si de la firma vreo 10%. Am facut si o mica suveica, am mai luat inca vreo 10% ca sa mai carpesc pe ici pe colo bugetul. Pentru cei 30% plateam cand aveam, la ceilalti 10% returnam lunar o anumita suma. Am terminat cam in doi ani de platit. In primul an am facut o "foame" crunta si nu vreau sa repet vreodata experienta de a nu avea bani in buzunar. La un moment dat vine in vizita unul din patroni (un grec) si stand la masa la restaurant ma intreaba ce carciumi bune s-au mai deschis, asteptand de la mine o recomandare la cleste. Anul/anii ala am trait ca un pustnic, exceptie tigarile nu cheltuiam pe nimic, si el ma intreba ce carciumi bune s-au mai deschis....Sincer imi venea sa-i zic vreo doua de dulce. Cand am terminat cu imprumuturile majoritatea toalelor de pe mine erau zdrente. A fost o perioda cumplita.

[James Kilowatt]

Stiu ca in Ro leasingul e f raspandit la cei care pot trece masina pe vre-o firma, insa am inteles ca acum nu mai e un gheseft nici asta. In rest, prin jurul meu toti "particularii" si-au luat masinile cu banu' jos.
Daca iei in leasing sau credit hardcore platesti mult mai mult decat pretul la care te-ai inteles, in Ro creditele sunt criminal de scumpe. Platesti o groaza de bani pentru un produs care pe zi ce trece isi pierde din valoare, e probabil cea mai proasta afacere posibil. Iar daca esti in situatia de a face credit pentru asta, inseamna ca nu poti sa-ti permiti sa nu-ti pese ca e o afacere proasta.

@solmar
Eu casa am luat credit 90%. Insa nu e aceeasi situatie, in primul rand casa nu se devalorizeaza ca o masina, si in al doilea rand vreau nu vreau pt casa tot platesc. Fie rata, fie chirie.
Iar dobanzile pt case sunt f mici, sub rata inflatiei la mine, deci situatia nu e comparabila.

In materie de masini si eu am luat doar ce mi-am permis cu banii jos... cand mi-am permis 800E am luat masina de 800E, cand mi-am permis mai mult am luat mai scumpa.

This post has been edited by James Kilowatt: Oct 5 2011, 11:09 AM

[HalbaSus]

Stiu ca in Ro leasingul e f raspandit la cei care pot trece masina pe vre-o firma, insa am inteles ca acum nu mai e un gheseft nici asta. In rest, prin jurul meu toti "particularii" si-au luat masinile cu banu' jos.

Gresit, a devenit si mai mare gesheft... Inainte fie ca luai masina cu banii jos, fie ca o luai in leasing deduceai TVA-ul si impozitul pe profit (e adevarat ca in termen de 5 ani parca). Acum trebuie sa o iei in leasing ca aceste sume sa fie deductibile fiscal.


This post has been edited by HalbaSus: Oct 5 2011, 12:23 PM

[solmar]

Ar trebui sa mutam parte din postari pe un topic despre bugete. Acum daca-ti iei masina in leasing/rate si platesti xx% avans si ai o rata de 300 de eur sau xxx eur care reprezinta 10-20-30-40 % din bugetul tau, o rata pe care poti s-o suprti, eu nu cred ca te destabilizeaza sau ca te-ai hazardat. Hai sa gandim rezonabil, nu in extremis. Ca practic te indatorezi cu dobanda la credit nu cu creditul in sine. E total diferit daca alegi sa platesti pentru un bun de consum o rata care reprezinta 75% din veniturile tale lunare, am precizat bun de consum ca sa excludem casa, care este bun imobiliar si nu iti cumperi cateva zeci de case pe durata unei vieti. Trebuie sa-ti fie clar ca la 75% expunere in cateva luni o sa alergi dupa refinantare, daca n-ai bani pusi deoparte, si ca asta e calea sigura pentru a deveni un stalp de baza al bancii.

Mai nou bancile iau in calcul o variatie/crestere a expunerii de 40% - un lucru bun pe deoparte si rau pe de alta. Acum sufla si-n iaurt dar acum cativa ani dadeau imprumuturi la fel de repede cat preparai o clatita - vezi ratele cu buletinul. Daca dosarul de imprumut e beton si chiar esti solvabil, lucru de care banca trebuie sa se asigure, atunci imprumuturile ar trebui sa fie accesibile si nu invers - sa-ti aduci toata familia, toti prietenii sa garanteze pentru tine si tot sa nu-ti acorde imprumutul sau sa-ti dea jumate din cat vrei. Ofiterii de credite trebuie sa-si faca treaba nu sa dea credite pe banda cu gandul la profitul imediat ca deh, apoi e treaba bancii si a juristilor cum sa recupereze banii.

[James Kilowatt]

Si pe aici exista niste reguli care nu stiu daca sunt scrise sau nu care te impiedica sa iei rate mai mari decat poti duce. In BE de obicei se asigura ca dupa ce platesti toate ratele si cheltuielile fixe iti mai raman 1000E/familie, iar in Fr au un procentaj maxim din venitul familiei care poate reprezenta ratele, ceea ce in medie inseamna cam acelasi lucru.

Man, daca o rata de 300E reprezinta 10% din venitul tau, atunci probabil nici n-ai nevoie de credit, decat poate pentru prima masina, la inceput. Insa in mod sigur de la a doua incolo nu se mai pune problema, din ce scoti pe prima ai deja juma' din suma si in mod sigur jumatatea ailalta o ai (sau o poti avea) disponibila cash. E suficient sa te decizi ca in max 1 an schimbi masina ca sa poti strange o suma relativ decenta in rastimpul respectiv.

Deja insa 30% din buget sa fie doar rata la masina pentru gustul meu e putin cam mult. Pe langa rata mai ai de platit si o asigurare, si o motorina, si o revizie, si un casco ca esti obligat de banca sau de societatea de leasing, mai ai si o rata la casa sau de platit o chirie si incepi sa ajungi la sf lunii cu limba scoasa, cum povesteai tu in posturile trecute. Asta chiar daca un salariu de 1000E n-ar fi minuscul la modul absolut.
Ar merge insa daca stai la mama

[solmar]

Apropos de ce spuneam : declaratia lui Isarescu - luata de prin ziarele de azi.
+++
Guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, a creionat mai multe concluzii ale unei conferinţe pe teme financiare, din care se pot desprinde şi câteva mesaje pentru firmele şi persoanele care au fost afectate de criză. Redăm, pe scurt, câteva din aceste mesaje:
- Dobânzile la credite nu vor scădea, nici costurile creditării, chiar dacă inflaţia va atinge ţinta sau se va apropia foarte mult de ţinta din acest an.
- Nu poţi lua credit pentru un televizor, frigider sau alte bunuri de folosinţă îndelungată pe termene mai lungi de 5-7 ani, ceea ce s-a acordat până acum, pe 20 de ani, este un nonsens, o formă prin care cei care nu meritau şi-au cumpărat lucruri de lux.
- Dacă la depozite îmi pot retrage oricând banii, la credite vreau să mă împrumut pe termen cât mai mult, şi această mentalitate trebuie să dispară.
- Noul regulament privind creditele în valută nu vine să înlocuiască un risc cu alt risc, vrem doar să ştie şi românii că trebuie să fie mai atenţi atunci când se împrumută.
- Vom încuraja ieftinirea creditului în lei.
- Creşterea economică în următorii ani poate veni cel mai uşor prin absorbţia fondurilor europene.
- Investiţiile publice, în general, au un rol foarte important în creşterea economică, dar în România nu avem investiţii publice terminate.
- Poate că e „bine“ (cu ghilimelele şi cu nuanţele de rigoare), cu această criză, pentru că ne învaţă să nu ne mai supraîndatorăm.
- Criza datoriilor va duce la apariţia unui altfel de cetăţean european, iar capitalismul va avea o altă manieră de organizare.
+++

[solmar]

Nu strica sa fi fost mai precaut cu bancile acum cativa ani cand creditele se dadeau cu buletinul. Acum, cand e criza, e foarte placut sa vina cu o suma de concluzii logice si de bun simt.

[laurentiu]

expunere in cateva luni o sa alergi dupa refinantare, daca n-ai bani pusi deoparte, si ca asta e calea sigura pentru a deveni un stalp de baza al bancii.

Mai nou bancile iau in calcul o variatie/crestere a expunerii de 40% - un lucru bun pe deoparte si rau pe de alta. Acum sufla si-n iaurt dar acum cativa ani dadeau imprumuturi la fel de repede cat preparai o clatita - vezi ratele cu buletinul. Daca dosarul de imprumut e beton si chiar esti solvabil, lucru de care banca trebuie sa se asigure, atunci imprumuturile ar trebui sa fie accesibile si nu invers...

Perfecta dreptate ai. Sora mea vrea sa-si cumpere apartament si tocmai ca o consecinta a faptului ca acum cativa ani puteai sa iei mii de euro doar cu buletinul. Venitul si alte credite contau mai putin. Raifeisen-ul ieri i-a respins dosarul. In conditiile in care cand a aflat de venituri a zis ca se incadreaza fara nici un fel de problema. Au rezultat 3 saptamani pierdute aiurea, cu multe hartii, nervi, stres si birocratie cat cuprinde. Pentru ca acum bancile sufla si in iaurt, iar conditiile de creditare sunt mult mai severe fata de anii trecuti.

On: de fiecare data cand merg prin Bucuresti si tre' sa-mi fac loc printre doua X5-uri sau Tuareguri parcate aiurea sau oprite pe avarii pe banda intai imi amintesc de topicul asta. In oras un SUV este o masina indecente. Daca locuiesti int-un sat sau intr-o zona izolata de munte este o alegere corecta.

This post has been edited by laurentiu: Oct 5 2011, 04:44 PM

[getodac]

Atunci cand ai mare nevoie de o masina si nu ai posibilitatea sa iti cumperi cu bani jos, iei in calcul si un imprumut, dar..... cand faci un credit pentru o masina, la care platesti dobanzi care la finalul creditului poate atinge 50% din valoarea initiala, pentru un bun care se devalorizeaza in secunda 2 dupa iesirea din curtea dealer-ului, in conditiile in care tu nu ai o casa, pentru mine e greu de inteles. Sa te imprumuti de 10k euro pentru o masina pe o perioada de 5 ani, la finalul creditului realizezi ca ai achitat de fapt 15k euro iar masina mai valoreaza doar 5k euro, nu mai bine strangi din buci 2-3 ani, pui suta peste suta si iti cumperi masina cash sau strangi din buci 5 ani si ai avansu pentru casa?!

[laurentiu]

In general o masina noua este o investitie proasta, care se devalorizeaza mult mai repede in primii ani decat un second hand care are 5-6 ani.
Beetle-ul meu este luat in leasing pe 3 ani (mai am 1), motivul fiind ca nu prea as fi avut cum sa dau 7000 de euro din start pe el masina avea 2 ani si 25000 de km). A rezultat o rata acceptabila (inclusiv casco) si nu regret ca am luat hotararea de a face un leasing. Ideea e sa nu te entuziasmezi prea tare si sa te intinzi atat cat ti-e plapuma. Altfel o sa ajungi ca in bancul cu ala care a ajuns in rai ca si-a cumparat X6.

In cazul unei case e altceva, pentru ca valoarea ei se mentine mult mai mult timp. Si poate ca un strans de buci mai mare, asa cum a patit Solmar s-ar putea sa merite.

[James Kilowatt]

Nici o masina nu e o investitie decat daca o folosesti in scop profesional, ci o cheltuiala. Prin scop profesional ma refer la o chestie gen taxi, curierat, nu doar la "pus masina pe firma".
Din motivul asta sunt de acord ca trebuie sa te intinzi fix ca ti-e plapuma. Si din fericire exista si masini pentru aproape toate bugetele, exista si masini de 5k€, si de 15, si de 50. Mie greseala mi se pare cand faci credit pentrui una de 15 atunci cand iti permiti de fapt una de 5, sau una de 50 atunci cand iti permiti una de 15.

Chestia cu devalorizarea masinilor noi e un argument pe care l-am auzit de foarte multe ori insa care pe mine nu ma convinge. Da, un SH de 8k€ se devalorizeaza mai putin deca una noua de 20k€, eu insa discut de preturi comparabile. Si una noua de 8k€ se devalorizeaza mai putin decat un SH de 20k€.

This post has been edited by James Kilowatt: Oct 6 2011, 09:46 AM

[klm]

Daca as trai in SUA, nici nu m-as gandi sa dau ca boul 25k $ pe loc cand pot sa-i dau (ca taurasul) in 5 ani.
Din pacate (pentru noi) in Europa leasingul a fost facut sa semene foarte mult cu creditul auto.

[HalbaSus]

Aici nu sunt de accord (la devalorizare ma refer).
La 30.000 poti lua un passat 2.0 TDI... peste 3 ani el va valora aproximativ 10.000 euro
Tot la 30.000 poti lua un A8 3.0 TDI care are deja 3 ani iar peste inca 3 ani el va valora aproximativ jumatate

Dar indiferent de rezultat, masina nu este o investitie, si nu garantez ca e mai bine sa iei un A8 3.0 TDI de 3 ani decat un passat 2.0 TDI nou... dar cel putin din punctul de vedere al devalorizarii sta mai bine SH-ul chiar si la preturi de achizitie similare.

[James Kilowatt]

Si in Europa leasingul poate fi solutie interesanta pentru unii. De ex pt masinile de flota, sau pt cele de tavaleala. O iei in leasing cu valoare reziduuala maxima, tragi de ea cu dintii (tu sau soferii tai), o faci cat se poate de muci, investesti minim in reparatii si intretinere astfel incat la sf perioadei valoarea ei reala e mult sub valoarea reziduuala, si o dai frumos inapoi.

@Halba
Conform calculului tau (bazat pe fapte si personaje reale ), un Passat TDI de 6 ani ar trebui sa valoreze 5000€. 25k€ pierduti.
Iar optiunea A8 te-ar costa 15000€ in primii 3 ani si inca 15000 in urmatorii 3. Cum e mai interesant, daca preferi sa stii masina 6 ani in lor de 3?

This post has been edited by James Kilowatt: Oct 6 2011, 10:25 AM

[klm]

Abia la o valoare reziduala de peste 25-30% un leasing incepe sa semene cu ceea ce este: inchiriere de masina.
Nr de km se specifica in contract si nu stiu sa sara de 20k km/an (cred ca in Ro e 15k) deci in 5 ani ai o masina cu 75-100k km pentru care valoarea reziduala este 20% (sau mai putin) din pretul initial + ~5% alte taxe. O lasi firmei de leasing? Nu, in conditiile in care poti obtine macar 30-40% pe piata.

This post has been edited by klm: Oct 6 2011, 10:30 AM

[James Kilowatt]

Depinde cat e de muci... daca ai carat moloz cu ea, o lasi. Insa ideea e sa iti faci calculul inainte si sa iti alegi cifrele in asa fel incat sa merite. LA 20% valoare reziduala intr-adevar nu prea merita.

Plus ca se bate cap in cap cu exemplu lui Halba, el spune ca o masina in 3 ani pierde 2/3 din valoare si in urmatorii 3 inca jumatate din ce ramane. Aka dupa 6 ani ar valora pe piata 16% din valoarea initiala.

This post has been edited by James Kilowatt: Oct 6 2011, 10:38 AM

[HalbaSus]

Nu... peste inca 3 ani A8-ul va valora 7.500

Iar Passatul va valora peste 6 ani vreo 3.500-4.500

Oricum, inteleg ideea... la un moment dat ambele masini vor valora fix la fel (o suma apropiata de 0) diferenta fiind ca una e cu 3 ani mai noua... insa deja cand una va avea 9 ani si una 12 ani... nu mi se mai pare asa relevanta varsta.
P.S: tot A8-ul l-as lua.

[James Kilowatt]

Puneti-va de acord, unu' spune ca dupa 5 ani valoreaza 40% din valoarea noua, altu' ca dupa 6 ani valoreaza 12%. Daca are dreptate Halba, facem leasing

Cand incepem sa vorbim de masini de peste 5 ani deja incepem sa discutam si despre fiabilitate. Tu propui sa tii A8-ul pana cand implineste 9 ani (aka il iei cu 3 si il tii si tu 6), pt mine e cam mult. E si demodat, si mi-e si teama sa nu inceapa sa crape. Iar revanzarea unei masini atat de vechi e pura loterie.