Chiar dacă nu vor avea niciun incident rutier, şoferii disciplinaţi nu se vor bucura de reducerea de 10% din asigurarea obligatorie.

Şoferii disciplinaţi în trafic, care nu înregistrează nicio daună vor fi ?sancţionaţi? de sistemul asigurărilor de răspundere civilă auto. Calculul din care şoferii ies şifonaţi la preţ este simplu. Să presupunem că o asigurare RCA costă 500 de lei. Un şofer care nu a înregistrat nicio daună va primi, în 2011, un discount de 10%, conform noului sistem bonusmalus.

Deci, ar trebui să plătească 450 de lei. Cu toate acestea, el va fi nevoit să ?cotizeze? mai mult, deoarece costul asigurărilor auto obligatorii creşte în medie cu 50% pe an. Astfel, în loc să coste 450 de lei, poliţa şoferului cuminte va ajunge la 675 de lei. În principiu, reducerea se aplică, dar este ineficientă.

?În momentul de faţă, ne aflăm într-o etapă de creştere continuă a nivelului primelor de asigurare obligatorie RCA, atât raportată la moneda naţională, cât şi la euro, iar bonusul acordat celor fără daune va fi în mare măsură diminuat sau chiar anulat de aceste creşteri?, explică Radu Ionescu, şef birou Auto Generali Asigurări, pentru ?Evenimentul zilei?.

În aceeaşi ordine de idei, Mihail Tecău, directorul general al BCR Asigurări, spune că asiguraţii sunt recompensaţi cu un discount ce se aplică la prima de asigurare aferentă poliţei reînnoite, în cazul în care nu s-au plătit despăgubiri pentru evenimente produse în anul calendaristic anterior datei reînnoirii.

Tranziţia afectează costul poliţei

Potrivit lui Sorin Zaharescu, director în cadrul Allianz Ţiriac Asigurări, segmentul RCA din România traversează încă o perioadă de tranziţie pentru alinierea la directivele europene.

Aceasta înseamnă, în principal, faptul că valorile răspunderilor asumate de asigurătorii români trebuie să se alinieze treptat la valorile minime impuse la nivelul UE.

?Să nu uităm că, în ultimii ani, limitele de despăgubire pentru daune materiale /indemnizare pentru vătămări corporale s-au majorat progresiv, ajungând la echivalentul a 500.000 euro, respectiv 750.000 euro pentru pagube materiale, respectiv la echivalentul a 2.500.000 euro, adică 3.500.000 euro pentru vătămări corporale rezultate din accidente auto produse în 2010, respectiv 2011?, mai spune Zaharescu.

Numărul mare de daune creşte preţul

Preţurile practicate de asigurători sunt stabilite - cel puţin în teorie - de statistica privind evoluţia daunalităţii la nivelul segmentului RCA. ?În ultimii ani, cheltuielile cu despăgubirile datorate de asigurători pentru acoperirea răspunderii civile a şoferilor vinovaţi de producerea accidentelor auto au crescut foarte rapid - mult mai rapid decât ?au îndrăznit? asigurătorii să majoreze tarifele pentru aceste poliţe?, mai spune directorul Allianz Ţiriac Asigurări.

Acest lucru a dus la pierderi extrem de mari înregistrate de companiile de asigurare - nu numai pe această clasă de asigurări, ci la nivelul agregat al activităţii companiilor din domeniu.

Încasări mai mici decât daune plătite

Asigurătorii spun că, la fiecare 100 de euro pe care îi încasează într-un an pe poliţele RCA din România, cheltuiesc 140-150 de euro pe despăgubiri datorate terţilor păgubiţi şi pe alte necesităţi operaţionale.

?La o piaţă care se ridică la circa o jumătate de miliard de euro anual, asigurătorii încasează 500 de milioane de euro din prime RCA şi cheltuiesc 700-750 de milioane de euro. Altfel spus, asigurătorii au ajuns să suporte pierderi anuale agregate de 200-250 de milioane de euro doar pentru clasa de asigurări RCA?, mai spune Zaharescu.

RCA, o dovadă de bun-simţ

?Asigurarea RCA nu este o taxă sau un impozit, aşa cum o percep încă, din păcate, majoritatea românilor, ci o poliţă prin care se repară, măcar parţial, un prejudiciu pe care vinovatul s-ar putea să nu-l poată acoperi singur niciodată.

În ultimă instanţă, e o dovadă de civilizaţie?, precizează Radu Ionescu. Potrivit legislaţiei, şoferii care nu au o poliţă RCA sunt amendaţi cu o sumă cuprinsă între 1.000 şi 2.000 de lei şi li se reţine certificatul de înmatriculare sau înregistrare până când îşi încheie asigurarea.

Incepand de vineri(01.01.2010), firmele romanesti de asigurare vor aplica sistemul bonus-malus la tarifele pe care le-au stabilit, publicate pe site-urile proprii. Tarifele vor depinde de cat de bun sofer s-a dovedit a fi clientul de-a lungul unei perioade de referinta.

Practic, un asigurat care nu a produs daune in 2009 si incheie o polița pentru o perioada de un an va obtine o reducere cu 10% a tarifului afisat de asigurator. Intrucat normele CSA reglementeaza existența a 14 clase de bonus, rezulta ca, daca timp de sapte ani un asigurat nu a produs daune pe RCA, bonusul acordat poate ajunge la 50%. „Cei mai mulți dintre asigurați, circa 90%, vor beneficia de bonus intrucat nu provoaca evenimente”, a explicat presedintele CSA, Angela Toncescu.

Pentru aplicarea unui malus pentru un asigurat/utilizator persoana fizica sunt luate in calcul evenimentele pentru care a fost platita cel puțin o dauna in perioada de referința. Intr-o astfel de situație, malus-ul se aplica indiferent de cine a condus vehiculul la data producerii accidentului, precum și indiferent de modul de protocolare a accidentului (prin proces verbal intocmit de poliție sau prin constatare amiabila de accident).

Coeficientul din sistemul bonus-malus al asiguratului nu este influentat doar in situația in care, la momentul producerii evenimentului, vehiculul era insusit si folosit fara acordul proprietarului si acest lucru a fost sesizat in scris Politiei. Clauza de malus (majorarea primei) se aplica in funcție de numarul de daune produse și platite, putand ajunge pana la 200%.

Normele CSA prevad faptul ca, in situația in care un asigurat deține mai multe vehicule, sistemul bonus-malus se aplica distinct pentru fiecare vehicul. De asemenea, in cazul instrainarii/radierii vehiculului asigurat, stabilirea noii clase de bonus-malus pentru un vehicul nou-dobandit se face pornind de la clasa bonus-malus de care asiguratul a beneficiat anterior.

PS: pe mine ma sperie cei cu RCA-uri facute la firme suspecte sau prin intermediul unor brokeri si mai suspecti

Eu cred ca nu realizati ce fac de fapt baietii. Ei transforma ideea de asigurare in ideea de luat scalpul.

De exemplu daca doi se ciocnesc in parcare se considera vina amandorura 50/50.

Vina in accidente se imparte pe baza raportului politiei si variaza intre 0%-100% 10%-90% ... etc pina la 50-50. E drept ca impartirea nu e din motive pur legale, adica daca aveai dreptate din pdv legal dar puteai evita accidentul e posibil sa te alegi cu niste procente... iarasi, accidentele de genul 1000$ nu se pun.
Una peste alta mie pretul la asigurare mi se pare foarte corect. Si-s sint atitea firme pe piata ca e o groaza de concurenta care a adus pretul jos.

Rebel, confunzi (sau nu departajezi ) RCA-ul de CASCO.

Ideea e ca de cand cu constatarea asta amiabila, vina nu mai este clar departajata(nu se mai ajunge la politie). Si vorba ta, asiguratorul poate foarte bine sa zica ca e 50-50 si atunci sa te tii

Asa e, am si eu o cunostinta care a fost lovita din spate, a venit si politia si ala a spus ca a dat ea in marsarier.

Sau exista deja si se numeste intr-un anume fel dar nu-mi aduc aminte

Ideea este ca asigurarea nu ar trebui ca in urma unei plati facute unei daune sa isi recupereze dauna 100% plus dobanda crescandu-ti gradul de risc pe anul viitor. Ori gradul de risc va creste dar nu va scadea tot asa de rapid. El iti ridica polita pe luna cu 80% si iti da dupa un an fara evenimente un 10%

[b]Cine castiga si cine pierde din RCA?

Cei mai castigati sunt soferii cu daune multe si scumpe si service-urile care umfla constant facturile pentru reparatii. La fiecare leu incasat, asiguratorii romani cheltuie in medie 1,49. In cazul unor firme locale de asigurari, situatia e si mai rea din cauza luptei pentru cota de piata. Cu alte cuvinte, unii asiguratori stabilesc inca pretul RCA pe baze comerciale si nu pe analize tehnice riguroase. Motivul este simplu: RCA reprezinta un vehicul bun pentru cresterea cotei de piata si aduce lichiditate pe termen scurt.

Cum arata piata RCA in Romania?

Exista cativa indicatori care, daca sunt asamblati corect, dau imaginea sumbra a segmentului de asigurari RCA. In Romania, frecventa de producere a daunelor este cea mai mare din Europa de Est, adica 11%, dublu fata de orice alta tara din regiune. De aceea, profitabilitatea pe aceasta linie de business este fie pe zero, fie pe minus si multe companii de asigurare finanteaza „afacerea RCA” din celelalte tipuri de asigurari practicate. Poate parea aberant, dar asa este, pentru ca altfel se pierd procente importante din cota de piata.

In plus, numarul masinilor asigurate, este unul dintre cele mai scazute din Uniunea Europeana - 85% din totalul vehiculelor aflate in circulatie. Un alt element extrem de important atunci cand vine vorba despre tariful RCA este pretul pieselor de schimb si al manoperei. Cifrele arata ca, in Romania, preturile pieselor de schimb in service sunt mai mari decat cele din Germania.
Mai mult, statisticile arata ca, cel putin in intervalul 2005-2008, incasarile anuale din vanzarile de polite RCA au crescut cu 87%, in conditiile in care daunele anuale datorate de asiguratori s-au triplat.

Astfel, pe segmentul asigurarilor non-viata, pierderile tehnice nete agregate, la nivelul intregii piete, s-au multiplicat de la un an la altul.

Daca in 2005, piata asigurarilor generale incheia cu o pierdere de 15 milioane euro, in 2008 aceasta a marcat un minus de 181 milioane euro.

Estimarile indica faptul ca rezultatele operationale si financiare la nivel agregat nu sunt mai bune nici in 2009. Numai din asigurarea RCA se estimeaza ca societatile au inregistrat, anul trecut, pierderi situate la un nivel de 150-200 milioane de euro.

Cum stau lucrurile in UE?

In 2007, acoperirea raspunderii asumate de asiguratorii din Romania a fost extinsa si la spatiul statelor membre UE. Practic, pentru soferii care se deplaseaza in acest spatiu, se aplica legislatia din tarile respective. Si aproape toate statele Uniunii au raspunderi mai mari decat cele valabile in Romania. Exista tari in care raspunderea asiguratorului este, practic, nelimitata.

Aplicarea legislatiei locale inseamna si aplicarea jurisprudentei din fiecare stat in parte. De regula, in aceste tari valoarea indemnizatiilor platite pentru vatamari corporale este foarte mare. Mai mult decat atat, dauna medie in tarile occidentale, de exemplu, se situeaza in intervalul 3.000-5.000 de euro.

Care sunt limitele de raspundere?

In intervalul 2008-2011, limitele raspunderii minime asumate de companiile de asigurari, aliniate cu Directivele Europene, vor creste de cinci ori pentru pagube materiale si de 4,5 ori pentru vatamari corporale.

In 2010, raspunerea asumata de asiguratori a ajuns la 500.000 euro pentru daune materiale si la 2,5 milioane euro pentru vatamari corporale. Pentru 2011, aceste limite vor creste la 750.000 euro, respectiv la 3,5 milioane euro.

Dauna medie pe RCA se situeaza, in Romania, la un nivel aproximativ de 1.000 euro, in cazul persoanelor fizice, si la unul de 1.200-1.300 euro, in cazul persoanelor juridice. In tarile UE, dauna medie se situeaza la 3.300 euro. In Finlanda, de exemplu, dauna medie RCA este de aproximativ 5.000 euro, in Italia - 4.000 euro, in Franta si Belgia - in jur de 3.500 euro. De altfel, tarile care coboara nivelul daunei medii sunt, in principal, Romania si statele din ECE. Aici, dauna medie este mai scazuta, dar oricum mult peste ceea ce arata statisticile romanesti. Iar tendinta este, in aceste tari, de apropiere de valorile inregistrate in statele occidentale. Unul dintre motivele acestor diferente se refera la valoarea indemnizatiilor platite pentru vatamari corporale si daune morale, care in tarile occidentale reprezinta jumatate, sau chiar mai mult in unele state, din valoarea despagubirilor platite de asiguratori in contul politelor RCA.

Spre comparatie, in Romania, proportia intre daune materiale si indemnizatii pentru vatamari corporale era, in 2008, de 1 la 24. Adica, din 100 lei platiti de asiguratori ca despagubiri, 96 de lei reprezentau despagubiri pentru daune materiale si doar 4 lei - indemnizatii pentru vatamari/daune morale. Companiile de asigurari au anuntat insa ca, in cursul anului 2009, indemnizatiile pentru vatamari au crescut substantial in 2009, fenomen care va continua si in urmatorii ani.

Care sunt costurile cu daunele?

Asiguratorii spun ca si-au perfectionat continuu procedurile de despagubire, pentru a controla, pe cat posibil, costurile cu daunele si administrarea acestora. Astfel au aparut, de exemplu, sistemele de evaluare a daunelor furnizate de firme cu activitate la nivel global sau european, cum sunt Audatex, DAT si Eurotax, care ofera baze de date ce stabilesc unitar timpii de manopera pentru diferitele tipuri de autovehicule, dar si informatii cu privire la costurile pieselor la furnizori europeni recunoscuti.

Companiile de asigurari au creat parteneriate cu service-uri si cu furnizori de piese auto, iar ca urmare a acestora exista astazi intelegeri privind decontarea directa (cu service-urile pentru costul manoperei, respectiv cu furnizorii de piese pentru reperele auto). Acest lucru are cateva efecte importante - pe de o parte clientul nu mai este nevoit sa intervina in acest proces, iar asiguratorii au un control mai bun asupra costurilor si calitatii pieselor auto.

In plus, inclusiv pentru service-uri exista implicatii pozitive asupra cashflow-ului, pentru ca nu mai sunt nevoite sa plateasca piesele de schimb din surse proprii.

Casco ai?
Daca da, da-i inainte!

Azi am avut o tamponare usoara cu-n "baietas" cu o masina cu nr. de Anglia. (vina lui). Am mers la politie unde a prezentat o polita de asigurare pe alta masina si -a zis ca e transferata dupa masina aia pe masina cu care a facut accidentul dar nu are inca hartia la mana.

Si daca e sa ma iau dupa ce s-a scris mai devreme in topic si crearea unor norme care reglementeze pe cat posibil, costurile cu daunele si administrarea acestora prin crearea unor sisteme de evaluare a daunelor, norme care sa aiba carater de lege si sa fie aplicate de toate service-urile agreate intr-un mod unitar.

Dar asta e alta poveste si atat timp cat in tara asta se fac comisii si comitete cat mai multe pentru orice problema va fi greu sa se realizeze.

In momentul de fata exista un astfel de sistem (Audatex) cu care lucreaza o mare parte din asiguratori; nu are caracter de lege ci de opozabilitate in cazul in care service-ul factureaza mai mult decat prevad tarifele acestuia. Audatex s-a dovedit pana acum singura cale de mijloc convenabila atat pentru asiguratori cat si pentru service-uri.
Din pacate (pentru clienti) sunt cateva firme de asigurari (e usor de ghicit care dupa preturile practicate in special la RCA) cu "tarifele" lor de raparatii care rareori depasesc jumatate din valoarea reala a daunei.