Din start recunosc ca nu am foarte multe stiinte economice, prin urmare am numai neclaritati privind creditele.
Sa presupunem ca vreau sa-mi fac un credit auto. Eu mi-as permite sa platesc lunar o suma de 300 de euro. In acest fel, cu un avans de vre-o 20% as putea lua o masina bunicica pe vre-o 4-5 ani. Problema este ca venitul oficial nu este destul de mare pentru a primi aprobarea unei rate asa de mari (din cate stiu eu, trebuie sa fie maxim 1/3 din venitul total). Singura solutie este prelungirea perioadei pana pe la 7 ani sau chiar mai mult, astfel scade rata la aprox. 160-180 de euro, care s-ar incadra pentru obtinerea creditului.
Bineinteles ca nu am de gand sa platesc masina timp de 7-8 ani, as plati ratele in avans (cam 2 rate deodata), sa o achit in 3-4 ani. Aici apare problema. Din cate am vazut se percepe un comision de 2-3% pentru plata in avans. La ce se aplica acesti 3%? La suma totala a masinii, sau la suma achitata in avans?
Per total as vrea sa stiu, daca platesc rate mai mari in avans, la sfarsit ies in avantaj (platesc in total mai putin) sau ies in dezavantaj (totalul devine mai mare)
Sper sa nu radeti de mine, dar ma apuca durerile de cap cand ma apuc de asemenea calcule si nu ajung nicunde.

nu stie nimeni?

Se aplica la suma pe care o platesti in avans. Daca te uiti bine si cauti cred ca vei gasi si unele cu comision mai mic sau poate chiar 0.

pe de o parte, parca NU mai era obligatorie acea "Sf.Treime", referitor la venituri....a fost lasat baremul de creditare la aprecierea fiecarei unitati bancare.
apoi, depinde si de banca. la BCR de pilda, exista atatea comisioane, ca-ti vine sa cumperi banca cu totul.

am auzit ceva de brokeri astia care se ocupa de contractarea de credite pentru tine,adica se ocupa ei de tot iti fac dosarul iti aduc oferte bla bla are cineva idee cam cu ce se mananc?implica costuri suplimentare sau ce se intampla?

evident ca apar costuri suplimentare fata de comisioanele bancii, ca doar si brokerul ala trebuie sa manance ceva,
dar si asa ai sanse sa iesi in castig daca brokerul ala iti gaseste o oferta mai buna fata de ce ai fii ales tu de capul tau.

Pentru tine nu e nici un cost daca apelezi la broker, ei primesc un comision de la banca.

Am auzit ca sunt societati de leasing care accepta pana la 50% din venit. Pe de alta bparte, daca vrei sa platesti in avans, strange banii si plateste tot ce a mai ramas dupa 3-4 ani. Iesi mai ieftin decat daca ai plati cate doua rate in avans pe luna deoarece de obicei se aplica comisioane pt recalcularea dobanzii.

din ce cunosc eu, conditiile de creditare oferite de catre societatile de leasing difera de cele oferite de cate banci. Cu alte cuvinte, e posibil ca o societate de leasing sa fie de acord cu o indatorare de pana la 50% din venitul lunar, ceea ce pentru o banca ar fi imposibil (daca nu esti burlac si nu castigi peste 1000 EUR).
Ar fi ceva argumente ca lucrurile sa stea asa, dar nu e cazul sa dezvoltam aici.

Din experienta mea, nici o banca nu este de acord cu o returnare anticipata a credtitului la mai putin de 1 an de la momentul creditarii. Comisionul de rambursare anticipata ar fi cam de 1% (la Volksbank).

Nu ma bag la leasing pentru ca sunt persoana fizica si am inteles ca in cazul asta nu merita. Eventual printr-un prieten, prin firma, dar cred ca ar fi prea complicat.
Am mai umblat, si am auzit si eu ca in primul an nu accepta bancile plata in avans, si am mai auzit ca unele banci, dupa 3-4 ani nu mai percep comision pentru plata in avans.
Deci, solutia pe care am gasit-o este sa platesc o rata de pana la ~180 de euro si, paralel, sa-mi deschid un cont de economii in care sa pun lunar cate 100-200 de euro. Astfel, cand se aduna o suma substantiala si trec de perioada in care platesc comision, platesc suma, poate reusesc chiar sa achit intreaga suma. Oricum asta intentionez in maxim 5 ani.
Totul suna bine, singura problema ar fi sa pot sa ma abtin sa nu ma bag in acel cont de economii. Niciodata nu am fost bun la pus deoparte banii. totdeauna a intervenit ceva si economiile dispareau inainte sa se adune ceva substantial... :shock:

Si eu sunt persoana fizica iar masina mi-am luat-o in leasing.

Daca esti firma, intr-adevar ai avantaje, dar nu vad cu adevarat dezavantaje in a-ti lua masina in leasing ca persoana fizica (cu exceptia faptului ca masina nu e a ta...).

Oricum, nu ar trebui sa-ti faci probleme referitoare la rata pe prea multi ani. Asa cum ai spus, deschide un cont de economii in paralel. Daca dupa un timp nu te poti abtine si intri in el (fie ca e mobila, concediu, tuning, etc...) sunt tot banii tai pana la urma, iar masina o vei avea in continuare la o rata mai mult decat suportabila. Daca faci atat contul cat si creditul la aceeasi banca, e posibil sa poti negocia cu ei ceva (comisioane, dobanda, comision rambursare anticipata, etc..) pt ca, in caz ca nu stiai, cu bancile se poate negocia in anumite limite.

Singurul dezavantaj in a lua creditul pe o perioada mare este de obicei dobanda care creste substantial odata cu numarul de ani. La mine era un prag la 3 ani peste care dobanda crestea cu un procent destul de semnificativ (nu mai stiu cat).

A, si ca sa nu uit, trebuie sa fii atent, pt ca asigurarea casco nu este o suma neglijabila si se adauga la rata pe care o platesti la banca. La mine e putin peste 60 euro pe luna la o masina de 15000 euro.

Succes in alegere si spune-ne si noua la ce varianta (si banca) te-ai oprit.

Daniel

@Daniel: care ar fi avantajele alea pe care o societate le-ar avea daca face leasing in loc de credit?

Serios, ma tot gandesc la asa ceva!
Merci anticipat!

Din cate am inteles este mai usor de gestionat in contabilitate.

Masina fiind cu titlul de "inchiriata" se ofera o mai mare flexibilitate pentru firme (schimbare masina, renuntare contract, neblocare lichiditati, etc...), dar este vorba de o flexibilitate de care o persoana fizica nu are nevoie (banuiesc ca vrei sa-ti iei o masina personala pe firma).

Trebuie sa te interesezi cum decurge returnarea TVA-ului in cazul unui credit (tot odata la intreaga valoare a masinii, lunar, deloc...). In cazul leasing-ului returnarea e lunara. De asemenea reducerea valorii masinii din profit trebuie investigata.

Leasing-ul este mai avantajos in cazul in care iti iei o masina cu taxe vamale ridicate, caz in care pretul final pe un leasing pe 12 luni(nu mai mult) e mai mic decat pretul cu banii jos. La credit cred (de verificat) ca platesti taxele vamale in full.

De asemenea conditiile de acordare a leasing-ului sunt mai lejere decat cele de acordare a creditului.

Oricum, cea mai buna cale este sa mergi la banci si la societati de leasing, iar informatia primita de acolo sa o compari cu ce-ti spune contabilul firmei.

Daca ajungi la o concluzie, pune si tu un post, poate mai ajuta pe cineva cu aceeasi dilema.

Daniel

1. Nu sunt contabil, dar am cateva cunostinte (vagi) in materie.

2. Nu zic ca lesingul nu e mai avantajos decat creditul, dar nici nu sunt sigur.
Pana la 1 ianuarie lesingul era in mod cert mai avantajos decat creditul pt masinile din spatiul non euro. In cazul celor luate in leasing plateai taxa vamala (de 30% la valuarea reziduala, adica 30%x20%).
De la 1 ianuarie, leasing sau cash, platesti 10% la intreaga valoare (per total a crescut de la 6% la 10%). Naspa!

Dar sa le luam pe rand:

1. Daca masina e luata in leasing, scapi mai usor de ea. Dar la ce pret? nu am auzit de un buy-back cinstit in Romania. Din contra, unui prieten cu un Megane 2, 1,6 benzina, i-au facut un calcul si i-au spus ca tre sa mai aduca bani de acasa! Forget-it!

2. In contabilitate, masina luata in leasing financiar sau cu cash se amortizeaza, de regula, in 5 ani. Nu conteaza in cat timp o platesti. Daca o iei in leasign operational, o deduci in cat timp o platesti (pt ca rata e chiar o chirie). Insa, societatea de leasing, fiind nevoita sa suporte neplacerile (diferenta intre rata si deducere) contabilicesti, iti creste dobanda (de regula cu 1,5 - 2,5 % pe an). Suficient ca sa nu mai merite!

3. Teoretic, daca platesti masina cu credit (dpdv contabil, mai aproape de cash) ar trebui sa deduci tot TVA-ul in momentul platii. Aici chiar am unele dubii, dar nu ma argumente contrare.... Deci, daca ai o incasare mare, cu o gramada de TVA colectat, bagi factura cu masina, si suporta statul 19%. Daca platesti in leasing, deduci TVA pe masura platii ratelor..

MA mai gandesc, desi sunt convins in proportie de 80% ca nu exista o reteta universal valabila.

Depinde mai mult de oferta bancii/soc de leasing. Asta ar fi un argument pro-credit: marea majoritate a societatilor de leasing se finanateaza prin imprumuturi de la banci. Moca n-or lucra, deci nu vad de ce ar da mai ieftin decat ar lua (creditul)!

Ar fi un subiect de versus!

Este adevarat ca societatile de leasing se imprumuta tot la banci, doar ca ei pot negocia niste termene la care noi, muritorii de rand, nici macar nu ne gandim.